Перейти к контенту
Купить  руководства по ремонту автомобилей

Автолитература
Автодата
Автоинформ

Электронные книги


Страхование автомашины

Библиотека > Новая библия автомобилиста
Страхование автомашины

Добровольное страхование
Сейчас страхование автотранспорта уже стало всеобщим и обязательным. Однако обязательно только страхование гражданской ответственности. То есть владелец пострадавшей машины может (да и то теоретически) получить компенсацию за разбитую машину только в том случае, если в аварии виновен кто-то другой.
Между тем авариями опасности на дорогах отнюдь не ограничены. С машинами случаются еще несчастные случаи типа падающих сосулек и проваливающихся люков, ломающихся деревьев и банальных краж. К тому же в аварии водители попадают не только по чужой вине – и на какие гроши тогда восстанавливать свой автомобиль? Посему добровольное страхование машины остается по-прежнему актуальным и желательным.
Если вы намерены таким образом обезопаситься от возможных потерь, нужно обращать особое внимание на три элемента выбора: страховую компанию, тип страховки, содержание договора.
Выбор страховой фирмы
Это куда более важное дело, нежели даже выбор любовницы, поскольку с любовницей вы можете расстаться на следующий день, отделавшись небольшим подарком, а отношения со страховой фирмой наверняка растянутся на долгие годы, причем финансовые выплаты, зависящие от этих отношений, зачастую превышают стоимость вашей машины. Отнеситесь к делу вдумчиво и очень серьезно!
Итак, какую фирму следует выбрать?
В первую очередь следует обратиться за советом к друзьям и знакомым, владеющим автомобилем, которые в последнее время так или иначе были связаны со страховыми компаниями, выездом аварийных комиссаров, выплатами страховых сумм и т. д. Причем обратить внимание не на то, как каждый из них хвалит своего страховщика, а на то, что они рассказывают о страховых выплатах: кому и как быстро возместили расходы, выезжали ли представители компании на место аварии и помогали ли в составлении протокола, видели ли они своими глазами пострадавшего, получившего компенсацию, или это все им рассказывал страховой агент?
Если у вас нет достаточного количества "автомобилизированных" друзей, обратите внимание, как долго существует фирма на рынке страхования. Чем компания старше, тем больше ей доверия.
Поинтересуйтесь, какие скидки предусмотрены за безаварийную езду. Некоторые фирмы предусматривают своим постоянным клиентам скидки, если за предыдущие периоды страхования те не попадали в аварии. Поскольку вы, прочитав эту книгу и следуя ее советам, в аварии попадать не станете, то такая скидка вам очень пригодится. Опять же уточните, выезжают представители фирмы на место аварии или нет. Если выезжают – вы избавитесь от огромной головной боли при составлении протокола ДТП.
Сейчас эта услуга называется "вызов аварийного комиссара". Если она не предусмотрена фирмой-страхователем – лучше задуматься о другом страховщике.
Виды страхования
"Каско" – представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля, его отдельных частей при оговоренных в страховом полисе случаях. Оно бывает полным и частичным. Полное страхование предполагает предоставление защиты от убытков, возникших в результате повреждения вследствие аварий, пожара, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий, – в общем все, кроме ущерба, имеющего эксплуатационный характер (прокол колеса, стук двигателя, загнивание кузова).

Любое из страховых событий придется подтверждать справками из ГАИ, или отделения пожарной охраны, или о возбуждении уголовного дела, так что не забывайте вовремя вызывать представителей соответствующих служб. Кстати, на случай стихийного бедствия понадобится справочка из метеобюро, а на случай мелких неприятностей, вроде падения сосульки или провалившегося под колесом люка, – копия заявления в отделение милиции о причиненном вам ущербе.
Гражданская ответственность (об обязательном страховании мы поговорим отдельно). В этом случае страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по вашей вине.
Гражданскую ответственность следует страховать в первую очередь. В частности потому, что убытки, причиненные своему имуществу, в большинстве случаев оказываются для участника вполне посильными, а вот если вы на своей "Оке" ухитрились въехать в бок "кадиллаку" стоимостью в три ваших квартиры – это уже очень серьезно и страховка может в буквальном смысле спасти ваше будущее.
Страхование мест в автомобиле. Страховым случаем считается любая травма в результате ДТП любого находящегося в машине человека. Существует "Паушальная система" – единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования, и "система мест" – в этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой суммы и за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.
Система "Зеленая карта" является международным договором, созданным сообществом страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. В каждой стране – участнице системы "Зеленая карта" страховыми организациями создаются национальные бюро, которые выполняют две основные функции: выпускают удостоверения для выдачи их страхователям, а также регулируют возникающие в данной стране претензии и предъявляют иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба. Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, также имеющим стандартную форму. Данный тип страховки необходим в первую очередь при выезде на своей машине за границу.
Франшиза – прекрасное изобретение, которое может сопутствовать любому из вышеупомянутых типов страхования. Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования.
Принято считать, что, определяя франшизу, страховщик защищается от недобросовестности клиента, оговаривая: "Если ущерб меньше, например, 60 долларов, то вы расплачиваетесь за него сами". Таким образом устраняется соблазн для клиента стукнуть ногой по крылу, потом подъехать, показать вмятину и потребовать пару долларов компенсации себе на пиво.
На самом деле это условие обоюдовыгодное. Представьте себе, что вы, выезжая из гаража, зацепились за какую-нибудь железку и поцарапали себе крыло. Вам хочется на дачу, вас ждут жена и теща с собранными вещами – а вместо этого нужно вызывать автоинспекцию, тратить время на составление массы бумаг – хотя ущерб копеечный, и вы быстро устраните его или сами, или в попутной автомастерской.
Имея франшизу, вы можете не заморачиваться с мелкими происшествиями или даже ДТП и расплачиваться на месте, без оформления – время дороже. А страховка с франшизой, помимо прочего, весьма заметно – почти на четверть – дешевле, чем без оной.
Есть еще франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. Но это нюансы, не влияющие на общий смысл данной оговорки…
Внимательно читайте договор
Заключая договор страхования, следует помнить, что основная цель любой страховой фирмы – это отнюдь не оказание вам помощи, а получение прибыли, то есть изъятие ваших средств при минимуме собственных расходов. Соответственно, следует очень внимательно прочитать договор, обдумывая пункт за пунктом изложенные на бумаге условия и прикидывая, каким образом они могут быть повернуты против вас.
Поэтому не стесняйтесь спрашивать, как реализуется тот или иной пункт, какие обязательства ложатся на вас и какие – на фирму, да и вообще всячески вытягивайте у страховщика информацию, которую он по тем или иным причинам может скрыть.
В моей практике был случай, когда у хорошего знакомого, заключившего договор типа "каско" на новенький, недавно купленный "Москвич", машина на повороте улетела в кювет – и не просто в кювет, а в овраг, да так лихо, что восстановлению не подлежала. Поскольку в договоре имелся пункт о том, что страховщик "компенсирует реальный ущерб", экспертом была произведена оценка ущерба по примерно такой схеме: новый автомобиль, разобранный на запчасти и реализованный на рынке, по стоимости превышает такой же новый, но в сборе, а значит, никакого "реального ущерба" нет и вроде даже не страховая фирма должна денег клиенту, а он ей. Если бы вместо красивых слов "реальный ущерб" стояло простое и понятное "восстановление машины до первоначального вида производится за счет страховой фирмы", подобной неприятности удалось бы избежать.
Страховые фирмы предусматривают очень много ситуаций, когда в случае ДТП или ущерба в иной обстановке компания может на совершенно законных основаниях отказать в выплате компенсации.
Например, в большинстве случаев в договоре сказано, что клиент не должен причинять умышленный вред автомобилю.
В реальной жизни это может означать, что если вы на легковом автомобиле заехали в лес и случайно напоролись на корягу, то получить компенсацию будет невозможно – легковушка не предназначена для движения по бездорожью. Или не может использоваться для обучения вождению (муж учит свою жену водить).
Обязательно узнайте у страховщика и про те ситуации, когда ДТП произошло из-за нарушения вами правил! В некоторых компаниях существует перечень нарушений, при которых ущерб не возмещается или возмещается, но лишь частично (например, при проезде черед двойную осевую или при проезде на красный свет).
Ну и конечно, никакого ущерба возмещаться не будет, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения.
Если вы хотите защитить свой автомобиль от угона, то нужно обратить внимание на пункт, где сказано про хранение автомобиля в ночное время. Обычно если в договор вписывается, что машина стоит ночью на охраняемой стоянке, то стоимость полиса уменьшается, но… При этом если вы приехали домой ночью и поставили машину "на пять минут" у парадной, а ее за это время угонят, то о возмещении можете даже и не мечтать.
Другой пункт, по которому иногда происходят отказы в выплате возмещения, – "сообщение недостоверных сведений".
Например, у водителя иногда случаются приступы эпилепсии, но он скрыл это от страховщика. Если авария произойдет из-за приступа, то страховая компания имеет право отказать в выплате.
Еще одна причина, по которой могут отказать в выплате, – это сообщение об угоне или ДТП не в установленные сроки. Причем, как правило, заявление нужно написать в письменной форме, так что телефонный звонок в данном случае "не считается".
Кроме того, при аварии необходимо четко следовать Правилам дорожного движения. В частности, обязательно выставить знак аварийной остановки на нужном расстоянии.
Не ленитесь расспрашивать инспекторов страховой компании о смыслах всех пунктов договора и практики их применения! Иначе может оказаться, что вы выкинете деньги на ветер дважды: сперва – в момент страхования, а затем – восстанавливая автомобиль за свой счет.
Обязательное страхование
Обязательное страхование в нашей стране смысла не имеет.
Дело в том, что стараниями законодателей и самих страховщиков страховать гражданскую ответственность в нашей стране нет никакого смысла. По той простой причине, что если вы выберете даже самого лучшего, надежного и опытного страховщика – никакой пользы это вам не принесет. Ведь в случае ДТП выплаты у этого страховщика будете получать не вы, а тот автовладелец, с которым вы столкнулись. Вам же придется выцарапывать свою страховку у той странной "левой" компании, в которой страховался недотепа, что врезался в вас. И можете быть уверены, вас будут пытаться отфутболить всеми возможными способами: давать неправильные советы по телефону, требовать всякие немыслимые справки, утверждать, что вы просрочили документов или оценивались не у того специалиста… Чего им с вами церемониться? Ведь вы не их клиент!

Начиная беготню с оформлением выплаты компенсации, заведите себе блокнот, куда записывайте, кто (имя, должность) и какой документ забрал, когда, что еще запросил и куда послал. Попытки работников страховых контор отказываться от своих слов, обещаний и полученных бумаг – отнюдь не редкость.
Будьте готовы к тому, что компенсацию в конечном счете придется требовать не со страховой организации, а с виновника аварии, причем через суд. Тут нужно помнить, что согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховая компания обязана рассмотреть заявление потерпевшего, произвести страховую выплату либо направить мотивированный отказ в такой выплате в срок до 30 дней со дня получения всех необходимых документов. При неисполнении обязанности по страховой выплате в установленный максимальный 30-дневный срок СК выплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1/75 (одной семьдесят пятой) ставки рефинансирования Центрально Банка РФ от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
В случае несогласия с заключением независимой экспертизы, организованной СК, вы вправе организовать за свой счет повторную независимую экспертизу для оценки причиненного ущерба. Обязательным при этом будет условие об уведомлении телеграммой СК о месте, дате и времени ее проведения. Неявка представителя СК на осмотр поврежденного транспортного средства, если он был надлежащим образом извещен о времени и месте проведения осмотра, не является основанием к признанию осмотра недействительным. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред (предельная сумма страхового возмещения при причинении вреда имуществу 120 тысяч рублей), разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в судебном порядке с виновника причиненного вреда.
Получается, пользы от системы ОСАГО немного, жизни автовладельцу она не облегчает. А раз так зачем платить за этот паноптикум из своего кармана? Выбирайте для обязательного страхования не надежные фирмы – а самые дешевые. Вам с ними дело все равно не иметь.
Внимание ! Если закон о получении страховых выплат по ОСАГО в той фирме, в которой вы страховались, будет наконец-то принят, ситуация изменится с точностью до наоборот. Следите за новостями на этом поприще.
Действия при ДТП
В любом случае, если вы застраховали свою машину или гражданскую ответственность, вам следует в обязательном порядке соблюдать три основных правила.
✓ В случае аварии в обязательном порядке оповещать о ДТП в первую очередь свою страховую фирму!
✓ В любое происшествие подкреплять документальными свидетельствами!
✓ В не признавать никаких, даже самых очевидных обязательств без согласования со своей страховой фирмой.

(с) Александр Прозоров - Новая библия автомобилиста
Назад к содержимому